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2017-05-26  聯款通(AsiaPay)台灣 蔡淵總監專訪台灣經貿網

聯款通(AsiaPay)有限公司及下屬傳款易（PayDollar.com），於2000年7月在香港成立，是一個金融服務的提供者，將各種在地化的金融支付工具整合到Asia Pay平台，再提供給商家，免去商家串連各種支付工具的麻煩。聯款通在多國都落地設立據點以提供真正在地化的金融整合服務，有助於提供跨國客戶全面的服務，因此成立後即迅速成為亞洲領先的互聯網和移動支付服務和技術供應商，本期電子報專訪到聯款通台灣的銷售行銷總監蔡淵。


電子支付  數據在地化不等於安全
電子支付業務最常被關注的就是數據安全問題，有些國家或公司甚至會提出數據在地化(Data Localization)要求，關於安全性的問題，蔡總監指出，由於聯款通在多國都有分支，且支付業務常常涉及卡號等個資問題，因此聯款通取得了EMVCo. PCI DSS Level1(Payment Card Industry (PCI) Data Security Standard)的國際認證，以確保交易及相關數據的安全，而且因為聯款通在各國都有落地，所以都能確保各類安全要求符合當地規範。


至於數據在地化(Data Localization)障礙的問題，蔡總監表示，伺服器所在地其實不是問題的重點，只要整套機制夠安全，伺服器設在哪都不是問題；比如Google Cloud、Apple Pay等服務的伺服器也都分散在世界各地，當初Apple Pay進入台灣時，也曾經針對token資料是否能留在台灣有過爭議，但最終也並未將這些資料留下。


跨境服務  法規與設備整合是門檻
至於跨境電子支付的部分，蔡總監表示，聯款通的客戶大多規模較大，且在海外都設有分支機構，而這些分支機構的帳又都是各自獨立的，所以目前聯款通較少遇到跨國清分算的問題。但隨著貿易的便捷與電子商務的普及，聯款通也將因應趨勢提供更多元的服務，將來勢必會遇到協助我國廠商收取境外帳款等跨國清算問題，而各國支付習慣不同，聯款通在多國設置的落地據點正好可以發揮優勢，協助以在地化方式收取款項。


然而要處理跨國清算業務，必須辦理各項申請手續並遵行主管機關的相關規範與監督，因此還需要一些時間籌備，但目前聯款通已著手朝這方面進行準備，以進一步為客戶提供更全面的服務。且境外線上支付往往還涉及稅款問題，而聯款通在台灣有落地，因此聯款通能協助客戶妥善處理跨境交易稅項。


以往境外線上支付以信用卡為主流，但蔡總監認為，信用卡支付雖然方便，但各國支付習慣不同，且並非人人都有信用卡，因此還是應該因應當地生態整合當地所有支付方式才是最完善且全面的解決方案。


談到聯款通對發展跨境線上交易的展望時，蔡總監指出，跨境線上交易最麻煩的是物流、尤其逆物流的問題，但若購買的是服務或電子票券、訂房等非實體商品，就沒有任何問題，因此這部分的市場機會值得開發；此外，在消費當地國進行境外交易的模式也值得發展，比方支付寶可以在台灣商家進行支付，悠遊卡是否也可能發展一樣的模式，例如悠遊卡是否可能在泰國使用﹖蔡總監表示，若想發展這種模式，聯款通這類佈局多國的電子支付服務商就可以提供有利的協助，比方先透過聯款通境外的分支機構代收交易的款項，聯款通當地分支機構再結算給商家，；同時，這個模式也需要境外商家結帳終端機能夠配合，因此，他認為，整合不僅是各國境內行動支付發展的關鍵，也是跨境行動支付的一大門檻。


台灣電子支付現狀 現金使用率仍較高
在談及台灣電子支付發展情況時，蔡總監指出，早期台灣曾有一些業者嘗試發展電子支付，但大多受限於正面表列的法規限制，被扼殺於早期，後來便利商店就順勢崛起，影響了民眾的付費習慣，比方線上購物、購票等，很多都可以用超商代收付，第三方支付的角色也就沒那麼必要，同時也因為台灣便利商店很多，便利商店中又多有ATM，現金的取得十分容易，因此間接減緩了台灣行動支付發展速度。


目前台灣現金使用率相較於其他國家確實較高，但現金使用反而不利於防制洗錢等一些地下交易，線上支付反而有助於提升資金透明度。


此前不少FinTech相關業者認為政府拘束太多不利於金融科技的創新，蔡總監認為，金管會是從監管、監控的角度出發，難免較缺乏彈性治理，因此壓縮了創新的空間，但不久前行政院院會通過了「金融監理沙盒」（Regulatory Sandbox）的「金融科技創新實驗條例」草案，令他十分振奮。


原本台灣金融法規採正面表列原則，而不似一些國家採負面表列精神，尤其英國、新加坡等英系國家甚至還有監理沙盒制度提供業者嘗試創新的空間，在實踐中探索可行性及日後相關法規應如何制定，如今台灣也朝此方向前進，是非常值得期待與鼓勵的進步，雖然外界也有擔憂這是否為政府管理新創的新方式之疑慮，但畢竟已經是一大進步，也給了新創業者一些信心。


行動支付的發展 因國情而異
蔡總監表示，行動支付在各地發展程度與前景也因當地金融體系健全度而異，比方中國大陸行動支付發展快速是因為早先他們的金融體系相對落後，但線上購物支付的需求已經被養成，支付寶才會應運而生。


接下來，行動支付的發展可能會朝兩種方向發展，首先是在金融體系較不發達、而手機普及率高且通訊基礎建設已完成的地區，以手機為主的行動支付會蓬勃發展，比如肯亞的M-PESA，就結合了電信小額帳當、簡訊驗證授權等方式進行支付；另外像東南亞某些島嶼破碎的國家，受限於地理環境，銀行較難廣設據點，就較習慣與便利商店結合進行代收付，比方西聯匯款就是與這些商家結合，方便當地在海外工作的民眾將所得匯回家鄉。在金融體系不發達的區域，民眾使用銀行服務不方便，但持有現金又有風險，因此存到虛擬的帳戶是個較便利的方式，尤其如果他們可以直接使用這個虛擬帳戶進行消費支付，會更加提高使用意願。


金融體系較先進的國家發展的最後應該會像瑞典的Swish，Swish 是一套的行動支付應用程式，它不是第三方支付平台，而是一個免費的支付服務，整合了瑞典所有銀行及多種線上/行動支付程式，算是瑞典的金融基礎建設的一環，就如同我們的ATM都可以跨行轉帳一樣，不同金融機構的使用者都可以利用這套整合的app進行支付，而不必安裝各家銀行的app。


台灣行動支付前景 整合是首要關鍵
蔡總監表示，台灣的金融體系也很發達，各類金融交易都很便捷，網路銀行功能也很健全，但這些都是分散在各家銀行的app中，沒有一個整合的app，但最理想的狀態應該是像Swish，所以目前台灣的行動支付，法規與安全面都不是問題，真正的關鍵是在於「整合」。


要完成行動支付，店頭端一定要有相應的核銷設備，這就形成了一道門檻。仔細觀察，現在不少商家的結帳台就已有多種結帳裝置，因此整合是一條必須發展的路，出面整合的也許是政府、也或許是平台業者，但無論如何必須先將規範建立起來，並進行整合。以支付寶及微信為例，它們之所以能快速普及，是因為它們和設備廠商共同開發好了規格，雖然支付寶及微信有各自的API，但在研擬時會讓廠商加入討論，這樣後續佈店等程序就會很快。


因此，蔡總監認為線下核銷終端的整合腳步必須加快，否則店家端及客戶端光是應付這些不同規格的支付軟硬體，就非常麻煩，也會降低使用意願。倘若各家業者能先團結起來將基礎建設整合完備、並建立起一套市場標準，再於此基礎上開始公平競爭，對業者、店家、使用者三方都會較為有利，因為便利性提升後消費者、商家都會更有感，使用的意願與頻率也會隨之提升。


蔡總監表示，台灣的支付行業其實已非常蓬勃，各家業者也不乏充滿創意的革新，若能先進行整合、完成基本的「行動支付基礎建設」，相信台灣的行動支付產業定能更迅速、健全地發展。