Fintech趨勢 政府準備好了嗎？台服編輯部

科技的進步，除了深化在生活領域中，也對傳統產業產生了無比的影響。傳統零售業的店家銷售，逐漸轉為電子商務模式。現在，支付領域也更進一步受到科技的影響，進而改變傳統銀行的營運方式，出現了所謂fintech的新型領域。

所謂的Fintech就是Financial Technology，將過去由銀行獨佔的付款、資產管理、貸款等金融服務，由新創公司透過科技的方式逐步鬆綁。Fintech領域包羅萬象，銀行服務數位化，僅是其中的一環。當前，先進國家金融業在科技的應用上，除了將銀行的各式服務數位化、線上化外，更先進的是，透過鬆綁、層級的減少，促進金融服務的效率。

根據麥肯錫在2015年底發布的報告指出，超過 12,000 間新創公司，與發展銀行業務相關。此外，外媒的報導中，歐美銀行業從業人數已自巔峰時期縮減 73 萬，預估未來 10 年將因金融科技（Fintech）公司的崛起再減 170 萬人，佔目前員工總數逾 30% 比重。

目前銀行業中過半的利潤來自放款，遠高於支付的貢獻度。而受到Fintech浪潮的衝擊，網路個人借貸（P2P lending）逐漸興起，影響銀行存、放款的業務。以美國為例，其潛在市場規模高達 3.2 兆美元。在鄰近的中國大陸，則有高達 96% 的電子商務銷售皆未經銀行之手。

而相較國際的趨勢，台灣發展明顯落後，銀行確實利用網路作為運作工具，但「銀行網路」不等於「網路銀行」，即便目前「關實體、搞虛擬」已成趨勢，網路銀行的交易量已經超過營業額的一半。此外，行動裝置在台灣的使用比例雖高，但是對於行動裝置的應用，包含支付工具等，使用率並不高。

日前，在金融業者舉辦的論壇中，聚焦全球金融科技的挑戰與發展。根據研究報告指出，去年全球FinTech投資總額為達美金191億元，較2014年成長一倍，單筆投資金額也大幅增加。北美仍是FinTech投資最大規模地區，但亞洲則打敗歐洲成為第二大投資地區。亞洲地區中又以印度FinTech規模年成長6倍最受矚目，成長動能除了來自較高的科技能力，還包括政府的大力推動。2015年中，印度政府發出21張FinTech相關執照，並允許各項創新合法運作。此外，在目前亞洲的趨勢發展中，金融機構與電信及科技公司間的關係，亦已逐漸由競爭者轉為策略聯盟夥伴。

隨著國際的脈動，我國金融監督管理委員會在2015年底成立「金融科技辦公室」，宣布因應數位金融潮流，已訂出電子支付「5年倍增」目標，加速普及國內電子支付工具使用率。電子支付占台灣個人消費支出比率，將從原有的26%，在5年內「倍增」到52%。然金融業者則認為，金管會對Fintech管得太多，「對於金融開放太少、太慢」。

台灣對於FinTech不論是認知、投資、發展等，都顯落後。金融業者宜以開放的心胸，將Fintech精神導入其創新營運模式，加速轉型，才不至於在FinTech浪潮中淘汰。此外，政府對於新創產業，在不瞭解發展趨勢時，宜以輔導的態度，而非監督管理的角色，透過更開放、更自由化，不主導的態度，讓台灣的產業可以發揮的更好。