Bank 3.0＋亞洲盃 台灣金融產業轉骨契機資誠聯合會計師事務所 金融產業服務營運長吳偉臺

在科技進步加速的浪潮下，Bank 3.0正在為傳統的銀行及金融機構帶來巨大改變。根據資誠最新公布的「2015年台灣企業領袖調查報告─跨界轉型 領導變革」，幾位接受資誠訪談的台灣金融家觀察到，金融業的邊界逐漸融解，新的競爭者不斷竄出，同時，消費者行為也因行動科技的興起而有了顛覆式的改變。

台灣土地銀行徐光曦董事長認為，科技的進步造成部分業務被自動化取代，臨櫃業務量慢慢減少，隨著歲月過去，台灣的銀行業將來將關閉一些分行，尤其是網路銀行可取代存款、匯兌功能，未來分行的角色將朝著財富管理或放款的角色發展。

金融業的界限愈來愈模糊，許多第三方支付平台都可以獲取客戶資訊，例如阿里巴巴的支付寶和PChome的支付連等平台。

台新金控饒世湛總經理觀察到：「異業結合是必然的趨勢，但有一個很大的議題是大數據，在這之中可以找到很多的消費者行為，現在金融業與其它產業的拉扯就在於，這樣的大數據到底是屬於誰的？長久來看，金融產業和非金融產業未來一定是個既競爭又合作的關係。」

除了數位金融帶來的產業邊界融解，金融業的另一個重要議題是亞洲盃。接受資誠訪談的金融業領袖大多認為，打亞洲盃是正確的方向，台灣的金融機構應該走出去，應該要有一個強而有力的品牌來代表台灣，甚至在世界的舞台上發光發熱。而且中國大陸是亞洲的最大市場，應該要把大陸納入範圍，才叫打亞洲盃。

至於怎麼打亞洲盃？玉山金控黃男州總經理強調，金融業進入海外市場必須思考本身的優勢及利基，選擇不同的進入方式。分行形式適合區域重點布局及服務特定目標客群；子行著重的是在地深耕、多元化產品及馬拉松式的長期經營，希望未來據點能夠有更大的擴張；併購則是有合適的標的，期望透過併購快速進入市場拓展業務。

併購是海外擴張的常見策略手段，甚至是決勝市場關鍵。擁有許多跨國併購經驗的元大寶來證券賀鳴珩董事長主張，企業必須設法在亞洲國家展開併購或其他合作布局。例如元大寶來證券去年收購一家韓國的大型券商，打出「We know China」的口號，成功吸引對中國市場有興趣的韓國投資人，成為台灣金融業跨國併購的翹楚及典範。

不過，成功的併購並不如想像容易達成，企業進行海外併購時，除了考量合適的目標，也應考量併購後的整合策略。中信金控吳一揆總經理即強調：「在進行跨國併購後，未來管理的挑戰是如何突破種族及地域差異，創造一個大家都為中國信託奮鬥的一致目標及理念，我想這不僅是對中國信託，對所有銀行都一樣。打亞洲盃不是買國外的銀行就算了，無論控股與否還要懂得經營管理，每一國家都有自己的文化和風土民情，做為一個跨國的金融集團，如何克服這樣的問題就很重要。」
接受資誠訪談的金融業大多同意，台灣銀行業的規模在國際間相對較小，且金融業家數過多，在打亞洲盃之前，必須透過金融整併或擴充資本額來增加自己的實力，才有能力和別人打亞洲盃。因此，如何透過金融整併來改善經營體質，達成經濟規模、進而提高經營績效，成為台灣金融業當前的重要挑戰。資誠也將持續深入研究當前金融業的重大議題，嗣後將與社會大眾分享更多來自台灣金融業領袖的深度觀點。（本文引述的企業領袖訪談內容摘錄自「2015資誠台灣企業領袖調查報告」／本文原刊載於《工商時報》專欄）

◎《2015年台灣企業領袖調查報告》網站專區 http://www.pwc.tw/zh/ceo-survey/2015
◎資誠Facebook 粉絲專頁 https://www.facebook.com/PwC.TW